现在最火的一个词就是“负债”，现在中国已经进入了一个全民负债的时代，所以，负债较高的朋友不要怕，卡友学社也会持续提供负债朋友需要的课程，帮大家多想办法，争取早日上岸。

今天就给大家带来干货了，那就是这套协商还款系列课程，学完你就能自己操作，能帮你减免掉利息和罚息！

协商还款第1课：协商还款的法律依据

为什么可以和银行协商还款？甚至免除所有利息和罚息！这里面的法律依据是什么？

咱们欠钱的时候，最怕的就是银行或者其他贷款机构的催收，罚金等等。实际上，我们是可以和银行等贷款机构去协商的，比如延长还款时间，停息还本等等，都是可以做到的，最终的目的就是减轻负债压力，回到正常的生活状态。

如果你的负债过高，无力偿还银行的贷款，其实很多银行都可以申请协商还款，也就是只用分期还本金，同时减免掉所有的利息和违约金。本金可以最长分期60期，也就是5年还本。

那么，为什么银行同意你这么做呢？这是有法律依据的，依据就是2010年7月22日出台的《商业银行信用卡业务监督管理办法》的第70条，大家可以自行百度一下这个文件。

首先，什么是特殊情况？住院了，坐牢了，负债爆了都算是特殊情况。

“确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力”指的是现在我欠的钱的确还不上了，比如我现在每个月要还银行1万，我身上只有1000元，每个月工资3000元，这就叫超出我的还款能力。

再看下一句：“且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议”这句话的意思就是你要经常和银行保持联系，不要失联，向银行表达你的还款意愿，但是我暂时不能按期还款而已，但是我还是你的客户（客户就是上帝，那我还是你的上帝），我们是平等的，债主也不能用鄙视，羞辱等语气和态度来对待我。

最后一句话“个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年”这就是为什么协商还款的最长期限只能是5年，就是出自法规里面的这句话。

这条法规就是我们协商还款的依据，如果在我们和银行协商过程中，银行不认可，那么我们就可以把这条法规搬出来。

协商还款第2课：想免除所有利息和罚息，本金分期，要做好这4步

上面提到，我们讲了协商还款的法律依据，有法可依，那么协商还款就是一定可以做的！

那么，到底怎么做呢？这节课就给你详细的讲清楚，学完自己就能操作！

一共分4步走：

第一步：告知机构，申请协商还款，这里的机构主要就是银行。

我们要知道欠款的本金，利息和罚息一共是多少。还有一种可能性，比如说这张卡你原来分过期，在你问总欠款的时候，银行有可能没有把你分期的金额加进去。所以我们在问银行客服的时候，要问清楚这张卡有没有分过期。分期的情况下就要让他把分期的本金也加上，我本人是需要知情这些的。

一般情况下，分期每一期都有利息，利息也要算在分期还款的里面，但是有的分期利息是减免不了的，要额外算好。

等搞清楚所有的具体数字之后，接下来算一算自己想分多少期，这样分期自己能不能接受。

等自己想好之后呢，告诉银行的客服，我要做协商还款，然后让银行客服做好登记，等银行回访电话。

银行的回访时间有快有慢，这个不好说，比如说浦发和交通银行当场就会给你转接了，根本不用等。因为他们有个前提，只要是逾期三个月以内的，就直接转接协商还款。

所以各位朋友欠钱逾期了一定要及时和债主沟通，越早处理越方便。像浦发和交通银行如果逾期超过3个月再去申请协商还款，就很麻烦了。

第二步：接到银行的电话，按照银行的要求提交资料。

和银行电话沟通的时候，有什么困难就说，不要觉得你欠他们钱就低他们一等，你还是银行的客户，提醒一下：如果你有住院，破产，意外发生等情况，一定要提前开好证明。

之前群里有个学员，向浦发银行说明了情况之后，浦发说需要在7日内提交纸质资料证明，如果按期提供不了，协商还款的名额就会给其他人了。当时这学员没当回事，以为是银行吓唬人的，其实不是，银行是真的说到做到，结果这个学员比较拖拉，最后就没有能协商还款，只能全额还款。

所以我们一定要把握好这个时间，比如浦发银行需要材料证明，我们一定要在3天内给他提交上去。否则，一旦过了期限，银行会在系统内给你标注为“协商失败”，这样的话，系统就进入催收阶段了。

这里还有一个实战经验告诉大家，浦发银行在协商还款的时候，3万以下的只需要提供贫困证明就行。

第三步：二次等待银行电话。

我们提交资料以后，银行会开始审核，审核完了就会给我们回电。这个时候就是协商成功了。

第一次电话代表还在协商的过程中，他们会主动问你要分多少期，要分多少钱。

第二次电话就会告知你是否申请成功协商还款，基本上都是成功的。

然后你就要向确认三个东西：还款期数，还款金额和减免利息。这些数字在你给银行说的时候，都要录音的。自己也可以做一个录音，以免银行反悔。

第四步：签订方案

签订方案有三种方式：录音，电子协议和纸质协议。

大部分的银行都会用录音的形式，他们会记录到你的欠款结清日为止。

电子协议目前只有平安银行在用，其他银行目前没有看到在用，有的时候平安银行会在你协商还款完成第一期之后，才让你签订电子协议。

也有5家银行会让你线下去签订纸质协议，分别是：工商银行，邮政储蓄银行，农业银行，建设银行和中国银行。其中农行和建设有的时候不需要纸质，看运气吧。

签订完成以后就是正式的还款，如果有你在协商还款之后还逾期的话，你将面临两种情况：

1、疯狂的打催收电话

2、银行觉得你再一起失信于他，很不爽，他会直接起诉你。

所以，协商还款的时候一定要想好，想清楚自己的还款能力，不要当成儿戏，以为可以继续逾期。再逾期的后果就比较严重了。

以前，如果你做了协商还款，那么信用卡还能用，现在呢？协商成功后，信用卡永久冻结，额度为0，终生不能用。所以，如果你想给别人操作的时候，也要给自己的客户讲清楚。

快的话一周的时间就能走完全部流程。

协商还款课程3：协商还款过程中的常见问题

问题1、银行不同意协商！

这里有个知识点，银行的催收分为内催和外催。

基本上银行的外催不同意协商，银行外催的权限是不同于内催的。因为外催很多都是第三方催收，他们都是有绩效的。比如有10000块要催收，如果可以催收回来，他和银行有分成比例。市面上常见是分成比例是3/7分，你以为是银行拿7成吗？可惜不是，外催拿7！催回10000元，7000是外催的。甚至有些外催公司拿的更多。

其次，外催的权限也不够，银行内催的权限可以最多给到你60期，外催可能只能给到6期。

所以，外催一般不愿意和你协商还款，最重要的还是利益因素，人家想赚钱。他们会尽量先让你还一部分。能多还就多还，这样他们好拿提成啊。总之，遇到外催的话很难协商。

但是这个问题能不能解决呢？也是可以的！你可以死死咬住自己就是很困难，适当的说一些过激的话。逼着他们一定要协商到你想要的分期数。这里有个关键点：一定要先把期数谈好，再谈减免，一步一步来，不要乱。

问题2、客服不予受理

有可能是你没有说清楚自己的目的，或者你打错电话了。

还记得我们第一节课说过吗？协商还款是有法律依据的，也就是说，国家给予我们这个权利去和银行协商，所以他们没有理由拒绝我们的申请。如果拒绝，那只有一种可能：你找错人了！不要灰心，不要放弃，继续打电话！

问题3、还没有逾期，能不能协商还款？

只有浦发银行在没有逾期的时候可以做协商还款，其他的银行都不行，必须等逾期！

问题4、协商还款是否联系家人

银行会给你的家人打电话，但是你可以打给银行客服，告诉他们对你进行“停催”，“停催”这个词银行的人是很熟悉的。让他们做好登记，表明自己的还款意愿很强，有什么问题可以直接找自己，不要打电话给我的家人。做了这件事以后，银行就不会再打给你的家人了。

以上就是本次协商还款系列课程的全部内容了。

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