编前语:距离2019年央视315“714高炮”被曝光以来,当前的现金贷市场如何?近期,部分媒体披露了现金贷暴力催收的相关涉黑案件,更有老友现身说法,以自身经历阐述了暴力催收的悲惨经历,那么,综合年利息近80%的背后究竟隐藏着怎样的利益链条?

用户们在刷网页、浏览信息的时候,手机上经常会接到现金贷的推广链接,这些内容通常非常直白, “无抵押、无担保、无利息”的内容对紧急用钱的人诱惑力很大。不少用户点击链接后,却掉进了“高利贷”的套路。近期,警方与中国裁判文书网分别披露了现金贷暴力催收的相关涉黑案件,更有老友现身投诉,一种新的贷款套路正兴起:在没有机会看合同的情况下,借款人网贷15000元,让人震惊的是,前两个月就得还7137.48元,折算综合年利息近80%。这不仅违反广告法,涉嫌虚假宣传、推广诱导性现金贷款链接,也涉嫌违法国家法律规定的贷款利率红线。在此,律师忠告老友们,对于网络贷款,一定要时刻存有谨慎态度,特别是对于现金贷,敬而远之是最好的办法。

高额的“砍头息”:贷款15000元,7137.48元砍头息

甘肃省榆中县的高某2019年12月5日通过百融云创科技股份有限公司旗下的榕树贷款APP申请了一笔15000元的贷款,约定分12期还款。但让他万万没想到的是,噩梦从此降临了。

高某告诉记者,“自申请现金贷款至今,一直没有机会看合同。平台放款后,第一期和第二期的还款金额平台显示均是3568.74元,也就是说前两个月的砍头息就要还7137.48元。并且接下来10个月,每期分别归还1318.74元。”

高某提供的平台截屏显示,其本人于2020年1月6日和2月6日先后归还平台应付利息,共计7137.48。受疫情影响,高某无法按期偿还剩余利息,其主动和平台沟通,希望还款时间进行适当的展期,但是被平台拒接。高某说,“已经与榕树贷款APP取得联系,榕树贷款让我找‘你我贷’,但是‘你我贷’客服专员从未与本人取得联系。”

高某认为,该贷款平台高额的利息使得其在前两个月已经收到了大半本金!他找到了银行工作的朋友帮忙计算,整个借贷过程的综合年利率高达78%。这意味着这笔15000元的现金贷的实际综合年利率远高于国家36%的红线。

催收信息满天飞,严重干扰正常生活

高某苦不堪言地说,“自3月暂停归还还款任务后,自称为平台催收人员用尽各种方法进行催收,持续对公司、家人进行催收,严重侵扰了的我的正常生活。”

在现实生活中,类似高某的遭遇还有很多很多,记者登录黑猫、聚投诉,看到这些平台中充斥着大量网络贷款的投诉。在黑猫投诉平台,针对榕树贷款的投诉量就有将近800个;在聚投诉平台,针对榕树贷款的投诉帖有700余个。上述投诉中绝大多数投诉者普遍称接到电话骚扰暴力催收的情况,而这些投诉方都与榕树贷款导流提供的高利息贷款产品有关。

有网贷借贷人不堪其扰,在论坛上组织了维权用户群。记者潜入群里了解到,这近200名借贷人多数是通过榕树贷款平台,借到了恒易贷、你我贷、及贷、时光分期、玖富万卡等产品。其中一名借贷人介绍说,“实在是被逼的没办法了,通过网贷平台投诉维权,太难了!给4个贷款平台寄去律师函,3封没下落,1封直接被对方拒收了。”另外,还有有借贷人尝试集体向网贷有关监管部门投诉,写一封联名信,征集签名,待人数足够多了之后,就发给监管部门的投诉平台。

榕树贷款客服回应:平台未第三方借款推荐平台

关于事件真实性的问题,近日,记者拨通了榕树贷款客服的电话。客服表示,榕树贷款只是一个第三方借款推荐平台,本身不放贷。客服介绍说,客户申请哪个贷款产品,就和哪个产品方签订合同,这个是不经过榕树贷款的。而合同是在审核通过后,出借方与借款人签订,具体还款的时间和金额由客户申请的产品方制定。

榕树贷款因为在朋友圈、抖音等大力投放广告而引发关注,其运营方广州数融互联网小额贷款有限公司是一家持牌机构,拥有网络小贷牌照。

据多位借款人反馈,榕树贷款曾为包括PPmoney等多个无牌现金贷平台导流,其中多款产品都涉嫌发放高利贷和暴力催收。但借款人只有经过相关认证和授权并有过借款记录,才可能看到更多借款产品。榕树贷款的导流业务似乎有意隐藏这些产品。

记者了解到,多数用户在选择贷款产品时,都是冲着榕树贷款去的,并不了解这些平台方和放贷方的关系,多数贷款人直到无力偿还被追究责任时方知道具体的放贷方。因此在投诉平台针对榕树贷款的投诉数量往往比具体的放贷方还多。

警方打黑扯出了百融云创,引发了严重的社会影响

5月29日,贵州省六盘水市中级人民法院宣判了周纯、李毅组织、领导、参加黑社会性质组织、诈骗、敲诈勒索、开设赌场罪名成立,周纯被判处有期徒刑25年的案件其将榕树贷款母公司百融云创科技股份有限公司牵涉暴力催收涉黑案件的冰山一角进行了披露。

在该案件中,百融云创科技股份有限公司曾通过旗下百融卓诚科技有限公司,持有百融卓诚(贵州)金融信息服务有限公司60%的股权。该公司的另外40%股权,正是由涉黑人员周纯持有。

据中国裁判文书网显示,(http://wenshu.court.gov.cn/website/wenshu/181107ANFZ0BXSK4/index.html?docId=dc70eed688164aaea68dabc601658610)。百融卓诚(贵州)金融信息服务有限公司40%的股份,系以周纯为首的黑社会性质组织通过违法犯罪活动或者其他不正当手段聚敛的财产,予以没收,上缴国库。

就在2019年4月24日,涉黑人员周纯被限制居住之前,百融云创在2月20日切割了与涉案公司百融卓诚科技有限公司的股权关系,即涉案公司原来的法人股东百融至诚(北京)信用管理有限公司退出了。随后,该退出的公司更名为“鑫科智惠”。根据企查查资料显示,“鑫科智惠”直接参股去年底被山东警方立案侦查的潍坊百盾众安和北京信雅乐达两家涉黑暴力催收公司。

据齐鲁网报道,山东诸城市公安局在各地警方的密切合作下,一举打掉杜某某“套路贷”犯罪团伙。北京信雅乐达的主要经营者杜某某成立了山东潍坊百盾众安公司,主要为网贷平台提供催收服务,已核实被其暴力催收的受害人有60余名,其中一人已死亡。

这个暴力催收的公司由杜某某和北京信雅乐达共同出资组成,北京信雅乐达的第三大股东是百融至诚(北京)信用管理公司。而这个百融至诚,正是百融云创旗下的全资子公司。除此之外,北京信雅乐达第5大股东北京大成鑫越投资公司是不久前由北京百融全控投资控股有限公司更名而来的,此前也是百融云创旗下的全资子公司。

律师提醒:年利率超24%的钱,别碰!

广东环球经纬律师事务所律师彭玉华告诉记者,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定,借贷双方约定的借款年利率在24%至36%之间的,已经支付了的利息,借款人无权要求返还,未支付的利息,对于超出年利率24%的部分法院不予支持,故对于未支付的利息按年利率24%予以支持。

据我国法律还同时规定,人民法院在民间借贷纠纷案件审理过程中,对于各种以“利息”“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”等突破或变相突破法定利率红线的,应当依法不予支持。

哪里有风险,哪里便有监管。如果不是存在潜在的风险隐患,集中整顿之后,小额、短期限的现金贷也有望成为一个新的业态,被主流金融机构接纳。

彭玉华表示,套路贷是一个披着民间借贷外衣行诈骗之实的偏见,在小额现金贷的交易往来过程中,如以非法占有为目的,以民间借贷为名,诱使或迫使被害人签订目的与实际情况不符的“借款合同”、“抵押担保合同”等相关协议,其实际上是黑恶势力诈骗勒索的违法犯罪行为,可能构成“套路贷”。套路贷会让借款人倾家荡产甚至家破人亡,严重扰乱正常的金融秩序、治安秩序,损害司法公信力,影响社会稳定。

广州日报全媒体文字记者 刘幸

广州日报全媒体图片记者 杨耀烨

广州日报全媒体编辑 刘幸